Учреждения потребительского кредита, Учреждения сельскохозяйственного кредита, Внешнеторговые банки, Экономическая теория - Бутук А.И. Бібліотека українських підручників

2.2. Учреждения потребительского кредита

Учреждения потребительского кредита представляют ссуды для покупки предметов личного потребления и покрытия расходов личного характера. К ним относятся: финансовые компании, кредитующие покупку с рассрочкой платежа; банки персонального кредита; кредитные союзы; ссудо-сберегательные ассоциации.

1. Финансовые компании начали возникать в связи с массовым производством дорогостоящих предметов личного потребления длительного пользования. Вначале они специализировались на кредитовании покупок автомобилей, а затем и многих других предметов личного потребления. Особенно широкое развитие финансовые компании получили после Второй мировой войны.

Финансовые компании предоставляют ссуды потребителям не прямо, а косвенно — путем покупки у торговых фирм долговых обязательств покупателей. Они также осуществляют кредитование торговых фирм под залог долговых обязательств покупателей. По форме организации эти компании акционерные. Как правило, они дочерние предприятия крупных коммерческих банков. Источниками их кредитных ресурсов также являются ссуды коммерческих банков и капиталы, мобилизуемые путем выпуска облигаций.

2. Банки персонального кредита — это частные акционерные компании, предоставляющие потребителям мелкие ссуды наличными деньгами. Проценты по этим ссудам очень высокие. Обеспечиваются ссуды закладными на мебель, заработную плату и редко могут быть необеспеченными. Кредитные ресурсы этих банков состоят из тех же источников, что и ресурсы финансовых компаний.

3. Кредитные союзы — кооперативные учреждения, которые объединяют лиц, работающих на одном и том же предприятии или являющихся членами одной и той же профсоюзной организации, или просто проживающих в одной местности. Их денежные средства состоят из вступительных взносов и вкладов членов союза, а также ссуд коммерческих банков. Кредитные союзы предоставляют ссуды своим членам на различные потребительские цели под личное обязательство и обеспечение имуществом и заработной платой. Взимаемые ими проценты по ссудам ниже по сравнению с процентами, взимаемыми по потребительским ссудам коммерческими банками и финансовыми компаниями. В начале 2000 г. в Украине было зарегистрировано всего 390 кредитных союзов.

4. Ссудо-сберегательные ассоциации по форме организации также являются кооперативными кредитными учреждениями. Они предоставляют ссуды на строительство и покупку домов. Их ресурсы состоят из сбережений членов, которые аккумулируются путем продажи специальных обязательств (акции) и приема вкладов. В отдельных случаях они могут прибегать к заимствованию средств у коммерческих банков. Первые такие ассоциации начали возникать в Англии и США еще в начале XIX в., но особенно широкое развитие получили в XX в. Ссудо-сберегательные ассоциации обеспечивают в названных странах весьма значительную долю финансирования частного строительства домов.

2.3. Учреждения сельскохозяйственного кредита

Учреждения сельскохозяйственного кредита предоставляют ссуды сельскохозяйственным товаропроизводителям. По форме организации они бывают кооперативными и государственными. Преобладают первые. Часто банки сельскохозяйственного кредита сочетают предоставление сельскохозяйственного и ипотечного кредитов. Ипотечные банки специализируются на предоставлении ссуд под залог недвижимого имущества: земли и городских строений. Они возникли в середине XIX в. По форме организации эти банки бывают государственные и частные акционерные, предоставляют в основном долгосрочные ссуды. Ресурсы ипотечных банков состоят из собственного капитала и капитала, мобилизуемого путем выпуска закладных листов — долгосрочных обязательств.

2.4. Внешнеторговые банки

Внешнеторговые (экспортно-импортные) банки занимаются кредитованием внешней торговли. Они начали создаваться в XX в., главным образом после Второй мировой войны. Необходимость во внешнеторговых банках вызвана обострением борьбы за рынки сбыта товаров и увеличением риска, связанного с предоставлением международных кредитов, и особенно с различными политическими событиями и экономическими мероприятиями иностранных правительств.

С целью повышения роли кредита как орудия борьбы за рынки сбыта и уменьшения риска международных займов, предоставляемых частными банками, правительства развитых стран начали создавать специальные государственные банки для кредитования внешней торговли. Основная функция этих банков — предоставление средне- и долгосрочных (реже краткосрочных) кредитов иностранным импортерам. Кредиты предоставляются прямо и косвенно, путем покупки векселей у отечественных экспортеров. В последнее время все больше расширяется практика предоставления кредитов непосредственно иностранным импортерам.

Внешнеторговые банки предоставляют также гарантии коммерческим банкам своей страны по внешнеторговым кредитам. С целью расширения сферы деятельности они часто осуществляют кредитование не самостоятельно, а с участием коммерческих банков своей страны и других стран.

Кроме рассмотренных специальных кредитных учреждений, в некоторых странах есть еще и другие. Например, в Англии действуют учетные компании и акцептные банки, которые занимаются соответственно учетом и акцептом векселей. Но главную роль в кредитной системе всегда играли коммерческие банки. Организатором и проводником кредитно-денежной политики в современных условиях является центральный банк соответствующей страны. Поэтому важно знать, как возникли центральные банки.